中國銀監會昨天發布《固定資產貸款管理暫行辦法》，確保固定資產貸款資金真正用于實體經濟的需要，防止貸款被挪作他用，以及防范貸款快速增長形勢下的銀行風險。該辦法3個月后施行。
中國政府去年提出4萬億元的政府投資計劃，并實施適度寬松的貨幣政策，受政策刺激及銀行天量信貸的支持，中國今年上半年經濟出現企穩回升的態勢。然而銀行上半年高達近7.4萬億元的龐大新增貸款規模，也引發銀行壞賬風險大增的擔憂。
“信貸增長史無前例”
“就像大人跟小孩說，過馬路不應該不走斑馬線�！迸d業銀行資金營運中心首席經濟學家魯政委昨晚接受早報記者采訪時稱：“目前信貸增長史無前例，還可能繼續增加，因此有必要重申和提示潛在風險。”
固定資產貸款是當前國內銀行業金融機構最重要信貸品種之一，目前有“重業務發展、輕風險控制”、“重貸前、輕貸中貸后”、“貸款用途管理流于形式”等現象。
《辦法》共八章43條，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，要求貸款人內部應將貸款過程管理中的各個環節進行分解，并建立明確的問責機制。這些環節主要包括：受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理等。
其中“合同簽訂”要求銀行業金融機構將固定資產貸款風險管理的各項要求和理念落實到與借款人的合同中去；“發放與支付”規定貫徹貸款“實貸實付”的理念，采用貸款人受托支付的方式，有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險。
銀監會政策法規部副主任王科進說：“要改變過去那種傳統的操作模式——貸款協議簽訂以后就提款，就放到借款人的賬戶上，放到企業的賬戶上銀行也有監控，不是沒有監控，但是這時候監控的難度就大一點�！�
防集團公司挪用信貸
《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類。
王科進特別提示，《辦法》強化貸款“實貸實付”的理念，明確規定單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。他說：“要求貸款的協議簽訂以后，大額貸款要在借款人實際交易的時候，通過委托銀行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對象，比如你去買鋼、買煤，那就直接支付到鋼鐵公司、煤炭公司，確保資金流入經濟實體。”
魯政委說，該規定將對防止集團公司挪用信貸有重要意義�！凹瘓F公司將貸款放進集團的資金池后，貸款人很難查清楚相關資金流向”。采用“受托支付方式”，是因為銀行擔心借款人將貸款用于銀監會禁止的領域，比如股市�！氨热纾杩钊烁嬖V銀行，貸款用于向上游公司購買原材料；銀行在看到相關合同后，將直接支付給這家上游公司，以防止借款人將貸款挪作他用。”
個別條款面臨操作難
《辦法》規定，貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。魯政委稱，“重估制度”是一項保護債權人利益的重要手段，但重估制度需要一套市值評估的體系才能實施，以確保雙方都可信的市場交易價格。“當前在實際操作中，對非標準化的信貸產品的市值評估將面臨困難”。
釋疑
何為固定資產貸款？
固定資產貸款，從貸款用途的角度，其定義為“貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織機構發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款”。
其中的“固定資產投資”包括基本建設投資、更新改造投資、房地產開發投資以及其他固定資產投資四大類。
貸款如何按約定使用？
第一，要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。
第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。
第三，貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經多方調查、論證后，規定單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。
第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發放和支付條件，或停止貸款發放和支付。
貸款申請是否受影響？
《固定資產貸款管理暫行辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。
《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業金融機構的固定資產貸款管理中已有很多嘗試，在某些領域甚至已成為全行業的習慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。
